¿Cuántas personas se preocupan por sus ingresos después de
la jubilación? Tal vez la respuesta es todas, entonces la verdadera pregunta es
¿Cuántas de las personas se informan a tiempo de las opciones que hay para
después de jubilarse? Ahí la respuesta varía, ya que gran parte de la población
mexicana vive en el hoy y no piensa en lo que pasará a largo plazo.
No solo son medios de obtención de más ingresos cuando se
deja de trabajar, si no que se puede ver como medios de inversión a largo
plazo. Las dos opciones nos brindan beneficios de crecimiento de nuestro dinero
y sobre todo, brindan seguridad. Tirado Suárez diferencia la operación de
pensiones con la de ahorro manifestando: “ …la presencia de una pensión será
manifiesta, cuando la operación financiera se inserte en una gestión colectiva
de riesgos demográficos y financieros. Por el contrario, estaremos en presencia
de un contrato bancario, cuando la operación se inserte en el mecanismo típico
de la recogida de ahorro y oferta de crédito”.
Cada uno y visión actuarial
Una pensión puede ser definida como un seguro frente a los
riesgos laborales, ya sean: desempleo, accidente, enfermedad, invalidez, etc. O
en su defecto, la vejez. Esta se puede empezar a utilizar a partir de una
cierta edad o frente a alguna situación en específico, dependiendo de las leyes
y reformas establecidas en cada país. Sin embargo, las pensiones presentan una
obligación monetaria de parte de los gobiernos, quienes se ven actualmente en
algunos problemas, ya que envejecimiento demográfico en los últimos años se ha
elevado con una gran rapidez, mientras que la población joven se incrementa.
Lo que un actuario busca en la evaluación técnica de los
programas de pensiones son:
a) Proyecciones demográficas de los trabajadores y
de los nuevos entrantes, incluyendo la modelación de la mortalidad esperada de
los beneficiarios y el cálculo de los índices de dependencia.
b) Indicadores de solvencia y sustentabilidad
fiscal, como son las tasas de cobertura y el costo financiero en términos del
Producto Interno Bruto (PIB).
c) Indicadores de la adecuación de beneficios como
tasas de reemplazo brutas y netas, y el cálculo de la prima necesaria para
mantener el nivel de beneficios durante un periodo de tiempo.
El fondo de ahorro es una prestación en donde los jefes y
los empleados participan con fondos específicos, los cuales no pueden ser más
del 13% del sueldo mensual. Las aportaciones tienen que ser paritarias (es
decir, empleados y jefes aportan la misma cantidad), la finalidad es que cree
una especie de reserva económica para que el usuario pueda hacer uso del dinero
con el aumento de los intereses que va ganando con el tiempo. Puede hacer uso
del dinero 2 veces al año. Pero, ¿Por qué las empresas acceden a dar dinero
para fondos de ahorro de sus empleados? Simple, porque con lo estipulado en la
Ley de ISR, es 100% deducible de impuestos sus aportaciones.
Pensiones:
Buenas o malas
Hablar de si las pensiones son buenas o malas, es muy
complejo. Si se analiza desde el punto de vista del usuario, son buenas, ya que
ofrecen un porcentaje específico de su sueldo mensual durante todo lo que reste
de vida a partir de la jubilación, ¿Quién diría que no a recibir dinero mensual
durante toda su vida? Si se toman los aspectos gubernamentales, las pensiones
están llegando a ser algo obsoleto, puesto que mientras las reformas no se
actualicen según la necesidad del país, se corre el riesgo de caer en crisis o
en una mala administración.
Pedro Vásquez Colmenares, autor del libro Pensiones en
México, expresa en el escrito “…pagar las pensiones públicas podría representar
más del 104% del PIB”, siendo esto porque hay 100 sistemas de pensiones que no
están reformadas, entrando en ellas, las pensiones que se les brinda
principalmente a los ex gobernantes, es decir, el país no tiene los suficientes
recursos para cubrir el alto crecimiento demográfico que está teniendo.
Ejemplo claro: España. Dicho país tiene más población adulta
que joven y muchas personas por la crisis económica perdieron su trabajo y
hacen uso de su pensión. “Es absolutamente cierto que, ante la pérdida de
empleo que ha tenido la economía española y ante el envejecimiento que ya está
golpeando fuerte a la sostenibilidad del sistema de pensiones de otros países y
que va a llegar a afectar y presionar al nuestro, tenemos que hacer más en
materia de sostenibilidad y por eso las recomendaciones de la Unión Europea”,
dice Joaquín Almunia, vicepresidente de la Unión Europea, en una reciente rueda
de prensa.
En un estudio reciente, se demuestra que los países que ya
tienen pensiones privatizadas, tienen un sistema económico más estable. Los
enumeran del 1 al 7, siendo el 1 el nivel más bajo de privatización:
1. Costa rica
2. Argentina y Uruguay
3. Colombia
4. México
5. El Salvador
6. Chile y Perú
7. Bolivia
“Un sistema privado que es realmente privado, que está
regulado correctamente y que tiene salvaguardias que evitan que el gobierno
intervenga en una manera que pueda torcer el sistema, puede ser más seguro que
un sistema público.” Dice Carolin Crabbe, escritora e investigadora, en una
entrevista con la revista BID América.
Entonces, ¿Qué es lo mejor para el país y para las personas?
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¿Con qué frecuencia acostumbra a leer o informarse acerca de
cuentas de ahorro, inversiones, créditos y fondos para el retiro?
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Fondos de
Ahorro: Las nuevas pensiones
De acuerdo con el Instituto Nacional de Estadística y
Geografía (INEGI), en el Censo Económico más reciente se observa que en la
última década la población económicamente activa que cuenta con empleo y
prestaciones ha disminuido, de 67.8% en 2000 a 62.1% en 2010. Como consecuencia
a estas cifras, la promoción de los fondos de ahorro ha sido enorme.
Principalmente se requiere que las personas dejen de
depender del gobierno y ellos mismos paguen su jubilación y los ingresos que
tendrán para continuar con sus vidas, por supuesto, sin que su dinero pierda
valor en el tiempo.
Alberto Baigts, subdirector de Inversiones Institucionales
en Skandia, afirma que se requiere que ese patrimonio tenga garantizado los
fondos aportados y una buena tasa de interés, “que en este caso generalmente
equivale a Cetes más un punto”. Por eso es que los fondos de ahorro ofrecen una
ganancia muy por encima de lo que conseguiría las personas por su cuenta, porque
obtendrían:
Su aportación + la aportación del patrón + la tasa de
interés de Cetes (4.36%) + 1 punto
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| ¿En qué gasta lo que le sobra? |
Una de las muchas ventajas que presentan los fondos de
ahorro, es que funcionan como préstamos. “Generalmente lo que hacen ahora las
empresas es permitir que una o dos veces al año (como contempla la ley), el
trabajador que así lo decida solicite un préstamo sobre la cantidad que lleva
acumulada en su fondo de ahorro, sólo su parte. Establece un periodo de pago y
una tasa de interés para cubrir esa deuda”, explica José Antonio González
Castro, docente de la Universidad del Valle de México (UVM) en materias de
Impuestos.
Hasta ahora estos fondos han tenido un buen impacto en la
sociedad, ya que es un buen método de mantener seguro, guardado y sin temor a
que el dinero pierda valor. Las instituciones y los bancos de México están
notando tantos resultados positivos que se está pensando fríamente que los
fondos de ahorro podrán ser los que reemplacen a las pensiones. Pero, ¿Este
cambio a quién afectaría y a quién beneficiaría?
Estos datos se obtienen de evaluaciones de personas que
están en un cierto nivel económico o que cuentan con una cierta ganancia
mensual, pero las personas que no tienen un sueldo seguro, ya sean albañiles,
obreros, basureros, etc. La opción de tener un fondo de ahorro no es viable, ya
que el ahorro o “guardadito” que pueden obtener no es suficiente para continuar
el resto de su vida, sin tomar en cuenta de la misma manera que los patrones de
estas personas no los tienen registrados en el seguro social, lo cual no los
obliga a brindarles este tipo de prestaciones. Es decir, los fondos de ahorro
únicamente funcionarían para personas de nivel medio hacia arriba.
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¿Sabe cómo hacer un presupuesto para planear la distribución
de su dinero?
Mientras menor es el nivel socioeconómico es menor el
conocimiento de cómo elaborar un presupuesto de gastos
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Dada la información expuesta, antes de tomar una decisión de
cómo querer continuar la vida después de la jubilación, hay que hacer un
análisis y una proyección acerca de lo que convendría según la situación.
Referencias:
Referencias:
Fondos de Ahorro (2013). Skandia. Recuperado de http://www.skandia.com.mx/skandia/SolucionesdeAhorroeInversi%C3%B3nCorporativas/FondodeAhorro/tabid/271/Default.aspx
Heinz, W. (2013). Reformas de pensiones: Buenas y malas. BID América. Recuperado de http://www.iadb.org/idbamerica/index.cfm?thisid=3958
Toriz García, M. A. (2012). Las ventajas del Fondo de Ahorro. Talleres PAF. Recuperado de http://www.e-paf.com/ifile/revistas%20paf/2013/558/Las%20ventajas%20del%20fondo%20de%20ahorro.pdf
Fondos de Ahorro (2010). Condusef. Recuperado de http://www.condusef.gob.mx/Revista/index.php/ahorro/ahorro/383-fondos-de-ahorro
Comisión Nacional del Sistema de Ahorro (2009). Manual de la organización general de la comisión nacional del sistema de ahorro para el retiro. Consar. Recuperado de http://www.consar.gob.mx/acerca_consar/pdf/manual_organizacion.pdf
Secretaría de Hacienda y Crédito Público (2013). Régimen de inversión de las AFORES: Una palanca del desarrollo nacional. Consar. Recuperado de http://www.consar.gob.mx/sala_prensa/pdf/presentaciones/2013/Presentacion_BMV.pdf
Pérez Velázquez, Juan P. (2007). Los planes de pensiones y los planes de previsión asegurados: su inclusión en el caudal hereditario. Fundación MAPFRE.
Durán, L. (2009). Informe sobre la seguridad social en América: Evaluación en los Sistemas de Seguridad Social. GARTEX.
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